C’est une grande idée fausse que le coût de la vie baisse considérablement à la retraite. La réalité est que certaines de vos dépenses pourraient diminuer, mais certaines pourraient également augmenter.
Les soins de santé sont susceptibles de tomber dans cette dernière catégorie. C’est parce que les problèmes médicaux ont tendance à survenir avec l’âge, et aussi parce que l’assurance-maladie, sur laquelle les personnes âgées comptent généralement à partir de 65 ans, a ses limites.
En fait, Fidelity a récemment publié des chiffres et a constaté que le couple homme-femme moyen de 65 ans qui prend sa retraite maintenant devrait s’attendre à dépenser 315 000 $ en frais médicaux. Ce chiffre suppose une inscription aux parties A, B et D de Medicare.
Lorsque nous décomposons davantage ce chiffre, nous constatons que l’homme moyen de 65 ans devrait s’attendre à dépenser 150 000 $ en frais de santé tout au long de sa retraite, tandis que la femme moyenne de 65 ans devrait s’attendre à dépenser 165 000 $. Étant donné que les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, ce nombre plus élevé est logique.
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Il convient également de noter que l’estimation de Fidelity de l’année dernière indiquait qu’un couple moyen de 65 ans de sexe opposé dépensait 300 000 $ en soins de santé à la retraite. Cela signifie que ce chiffre a bondi de 15 000 $ en une seule année. Cela souligne également l’importance d’épargner pour les futurs frais de santé afin d’éviter une crise financière plus tard dans la vie.
La meilleure façon d’économiser des soins de santé à la retraite
Lorsqu’il s’agit de couvrir les frais de santé plus tard dans la vie, vous avez des options. Vous pouvez compléter votre plan IRA ou 401 (k) afin d’être mieux équipé pour payer vos futures factures médicales, ou vous pouvez consacrer des fonds aux soins de santé dans un compte d’épargne santé, ou HSA.
Cette dernière voie mérite d’être explorée si vous êtes inscrit à un régime d’assurance maladie à franchise élevée et que vous êtes donc éligible pour financer une HSA. C’est parce que les HSA offrent plus d’avantages fiscaux que les IRA et les 401(k)s.
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Les HSA bénéficient d’un triple avantage fiscal :
- L’argent que vous cotisez est exonéré d’impôt
- Les gains de placement dans votre compte sont exonérés d’impôt
- Les retraits de votre compte sont exonérés d’impôt, à condition qu’ils soient utilisés pour couvrir des dépenses de santé éligibles
Pendant ce temps, les limites HSA changent d’année en année, mais cette année, vous pouvez cotiser jusqu’à 3 650 $ si vous avez une couverture personnelle, ou jusqu’à 7 300 $ si vous avez une couverture familiale. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez verser des cotisations de rattrapage dans votre HSA, en ajoutant 1 000 $ à la limite qui s’applique à vous.
L’année prochaine, ces limites augmenteront. Pour une couverture personnelle, vous pourrez cotiser 3 850 $ à votre HSA. Pour la couverture familiale, vous cotiserez 7 750 $. Et ce rattrapage de 1 000 $ sera toujours en jeu.
Une autre chose que vous devez savoir sur les HSA est qu’à l’âge de 65 ans, ils se convertissent effectivement en un régime de retraite traditionnel. Normalement, la pénalité pour avoir pris un retrait HSA non médical est raide – 20 %. Mais une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez prendre des retraits non médicaux sans être pénalisé. Dans ce scénario, vous paierez simplement des impôts sur vos retraits, de la même manière que vous le feriez avec un IRA traditionnel ou 401(k).
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Épargnez-vous le stress indésirable
Les coûts des soins de santé sont un fardeau pour de nombreuses personnes âgées, mais cela ne doit pas nécessairement être le cas pour vous. Si vous vous installez avec une belle somme d’argent pour couvrir vos futures factures médicales, vous aurez une chose de moins à vous préoccuper à un moment de la vie où vous essayez de profiter de votre liberté retrouvée.
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